Multirriscos habitação: capital, recheio e danos por água

Comece pelo edifício e pelo recheio

O capital do edifício deve atender ao custo de reconstrução e aos elementos relevantes do imóvel, incluindo a proporção das partes comuns, sem incluir o terreno. O preço de mercado, o valor fiscal e o montante do empréstimo não são substitutos automáticos desse cálculo.

Para o recheio, faça um inventário: móveis, equipamentos e outros bens que pretende proteger. Assinale objetos de valor especial e pergunte como devem ser declarados. Guarde fotografias e comprovativos num local seguro.

Fontes: ASF — seguro de habitação ↗

Porque pode um capital baixo reduzir a indemnização?

Quando existe subseguro, a regra proporcional pode reduzir o valor pago por um dano coberto. A aplicação concreta deve ser lida no contrato.

Exemplo ilustrativo, sem franquias nem outros limites: um edifício com reconstrução estimada em 200 000 € está seguro por 150 000 €, ou seja, 75% desse valor. Aplicando a regra proporcional a um dano coberto de 20 000 €, o cálculo seria 15 000 €. O exemplo não é uma previsão de indemnização.

Um capital superior ao necessário também não transforma a apólice numa promessa de receber esse valor: a indemnização relaciona-se com o dano e com as condições aplicáveis.

Fontes: ASF — regra proporcional ↗

Água dentro de casa não significa sempre o mesmo risco

Na revisão da proposta, descreva cenários concretos: uma rotura numa canalização, entrada de chuva pelo telhado ou inundação. Pergunte qual a cobertura que responderia, que exclusões existem e se a localização da avaria ou a reparação da origem do problema está incluída.

A ASF recorda que seguros multirriscos podem incluir tempestades, inundações e outros fenómenos naturais. Isso não permite assumir que qualquer ocorrência está abrangida: confirme as condições da apólice e os requisitos da cobertura.

Registe as respostas numa folha simples com quatro colunas: situação, cobertura, limite e franquia. Se uma resposta for «depende», peça a indicação do que é necessário verificar.

Fontes: ASF — coberturas relacionadas com fenómenos da natureza ↗

Transforme a renovação numa pequena revisão

Reserve alguns minutos para confirmar obras, alterações de utilização, bens adquiridos e dados do imóvel. A revisão deve acompanhar as mudanças da casa, em vez de se limitar à comparação do recibo deste ano com o anterior.

Prepare uma lista de dúvidas antes de pedir cotação. Por exemplo: o recheio está incluído? Como se atualiza o capital? Há proteção de responsabilidade civil? Que assistência está disponível e com que limites?

Se já ocorreu um sinistro, reúna uma descrição factual, a data, fotografias e os elementos pedidos pelo mediador ou seguradora. O formulário de apoio do site ajuda a iniciar o acompanhamento, mas não confirma a cobertura nem substitui os procedimentos de urgência.